中产家庭画像及典型特点

什么样的人群是中产阶级？目前国内尚无权威机构给出定义。不过这也正常，咱讲究人人平等哈 :-D

根据我们的估算，到2022年，将有超过75%的中国城市家庭年收入在6万—22.9万元人民币之间 ——相当于在购买力相同的情况下，收入处于意大利和巴西的平均之间。

还有一个思路是，中产阶级是指在社会经济结构中处于中间层次的人群。

根据国家统计局的数据，2022年城镇居民人均可支配收入中位数45123元，家庭按5口人考虑，家庭年收入22万，即为中产。

按上下各浮动50%考虑，可以认为家庭年收入在11万-33万之间的，是典型中产家庭。

另一方面，我们可以从地域的角度考虑，不同的城市，可支配收入带来的效益是不一样的。根据国家统计局数据，2022年住宅商品房平均销售价格10396元/㎡。

家庭月收入中位数1.8万，房价1万，近似考虑月收入是当地房价2倍，可以视为中产。大家可以根据自己所在城市，大致估一下。

还有一个思路。胡润百富2022年报告中，定义家庭净资产600万人民币以上的为富裕家庭，那么600万以下的可以看做中产家庭。

有人可能觉得上面的定义有点低，但考虑我国人群收入差异是非常大的，绝大多数都是普通人，只有在抖音和知乎的故事里才能人均百万。

但那不是现实。

中产的第一个特点，是现金流压力始终存在。

中产的定义决定了他们没有太多资产。也许有些房产，但现在国内经济发展快，房产租售比偏低，租金大多数时候也就是聊胜于无，很难凭借收租维持想要的生活。

没有资产，也就意味着手停口停。加上人都是在边际上做选择，手头很少会留大量现金，所以他们始终有现金流的压力。

日常开销中，房贷通常是最大的一笔支出。疫情三年，好多中产家庭因为疫情失业或生意不景气，现金流出了问题，最终还不起房贷，导致断供。

2022年，我国法拍房挂拍数量60.6万套，创了历史新高，可以从侧面反应中产家庭的现金流压力。

这种压力，决定了中产消费通常都比较注重性价比。最求品质的同时，价格也是一个重要考量。

另外，突发的大额支出会扰乱现金流，有时会让生活捉襟见肘。

前几天陪朋友去了趟医院。他岳父脑部血管里面需要种一个支架，总共费用十几万，医保报销以后自付8万块钱左右。

虽然不算太多，但是如果类似的意外再来两场，今年一年就等于白干了。典型的三口之家，夫妻双方上面有四位老人需要赡养，压力还是蛮大的。

抵抗大额支出最好的办法，就是保险。东哥在湾区一共四个系列，财富系列对应增值，保险系列对应抗风险，育儿系列对应家庭传承，就是对应中产家庭的一个框架体系。

中产手停口停的特点，决定了他们的养老压力都比较大。

目前国内养老保险体系发展情况大家都清楚，所以应对养老，更多需要靠自己提前规划。

30年前说“计划生育好，政府来养老”； 20年前说“计划生育好，政府帮养老”； 10年前说“养老不能靠政府”；现在我们老了，说适时推迟养老计划。

房产是中产家庭的一大依仗。但尴尬的地方在于，小城市租金租不上价，大城市的话大部分中产都很难有多套房产收租。所以，还得考虑其他依靠。

在发达国家及地区，基金、股票等发展比较成熟，通常是主流养老形式。比如美国401k退休计划，以及香港的年金计划

由香港年金有限公司推出的一份公共即期终身年金计划，供65岁以上的香港永久居民认购。

但目前国内证券市场发展还不太成熟，大多数股票基金投资者都处于七亏二平一赚的状态。

有足够学习能力的朋友可以搏一搏，但对于更多的大众，很难完全依靠证券投资养老。

相比之下，商业养老保险、养老年金等保险产品就是更可行的选择。

一方面投资收益比买银行理财要高，另一方面受保险合同的保护，有足够的安全性。

很多事情，都需要及早做安排，否则就是把麻烦留给了未来的自己。中产家庭的抗风险规划，就是典型的情况。

作为专业保险销售，东哥反而写了不少房产的东西。不过大体框架已经搭建了起来，以后可以慢慢往里面填东西。

在渐渐变富的路上，我们从来都不缺乏耐心。

关键词：中产家庭现金流保险

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