养鹅防老

V1

2022/01/25阅读:76主题:山吹

什么叫养鹅防老?

在2021年9月4日读完《小狗钱钱》这本书后,我发了一条朋友圈:

底下的评论清一色都是你在胡言乱语什么?疯了?是不是要回去种田了?

哈哈,我疯了吗?听我给你念叨念叨。

养鹅

我们先来看一个故事:

从前有一个农家小伙儿,他每天的愿望就是从鹅笼里拣一个鹅蛋当早饭。

有一天,他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。

一开始他当然不敢相信自己的眼睛。他想,也许是有人在捉弄他。

为了谨慎起见,他把金蛋拿去让金匠辨别,可是金匠向他保证说,这只蛋完完全全是金子铸成的。

于是,这个农家小伙儿就卖了这只金蛋,举行了一个盛大的庆祝会。第二天清晨,他起了一个大早,赶到鹅笼里一看,那里果真又放着一个金蛋,这样的情况延续了好几天。

可是这个农家小伙儿是一个贪婪的人,他抱怨自己的鹅,因为鹅没法向他解释是怎么下出这个蛋的,否则他也许自己就可以制造金蛋了。

他还气乎乎地想,这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋。他觉得现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大,最后,他终于怒不可遏地把鹅揪出笼子劈成了两半。自那以后,他再也得不到金蛋了。

这个寓言故事其实就是“杀鸡取卵”的外国版本,告诫我们不要杀掉自己的鹅

但是问题是:大多数人生来并没有鹅,这怎么办?

这就引出了《小狗钱钱》的核心观点:得靠自己养一只。鹅代表你的钱。如果你存钱,你会得到利息。利息就是金蛋

所以养鹅养鹅,其实说的就是要做好储蓄,积攒起一定量的财富,然后通过投资获得利息,再因此利滚利滚利···

PS:这里的鹅很多人认为是钱,金蛋代表利息,但是单纯地把钱攒起来放着并不会产生利息,你至少要将其投入货币基金(例如余额宝)才能获得利息,当然余额宝的年化利率很低(不足以跑赢通货膨胀),想要更高的回报要考虑换成其他权益类资产(例如债券、基金、股票)。这部分后面再细说。

防老

防老本意是指退休养老的时候能老有所依,即使是在不工作的情况下衣食住行也能不愁。

咱们来想想退休养老的标准方式:在60岁的时候从单位退休,依靠每月发放的养老金以及儿女的赡养费来进行养老。

这里有几个问题:

1、国家规定的退休年龄是60岁(女性为55岁或50岁),但是我就一定要60岁才退休吗?

2、养老金对于咱们这代来说充满着变数,指望它不是一个很实际的想法。

现在80、90后交的养老保险,被直接拿去给老人发养老金。等80、90后老了,就花10后、20后交的钱。

但一个摆在眼前的现实是:这几年国家的生育率是在逐步下跌的 => 老年人在越来越多,新生儿却越来越少 => 花钱的人越来越多,挣钱的人越来越少,养老金只会越来越少。

当然,国家肯定会出政策来保证养老金的发放,但是很大概率几十年后发的钱只能保障我们最最基本的生活。

3、儿女的赡养费用也是不确定的。万一是丁克没有子女,又或者子女响应国家政策生了三个孙子女,日常都入不敷出,还怎么给你养老费用。(天哪我一个二十几岁的人想什么孙子女...)

讲到这里,逻辑很清晰了:我们要依靠自己的能力来进行防老的规划,越早规划越好,越早退休越好,不指望养老金和子女,而是依靠自己养的鹅产下的金蛋来支付生活开支。只要金蛋对应的价值能够覆盖日常生活的支出,这样就达到防老的目标,就能让我们提前过上退休的生活,做自己想做的事情。其实这也就是财务自由的概念(Financial Independence and Early Retirement,即FIRE)。

养儿防老?No!这是老一辈的想法!

养鹅防老?Yes!新一代咱们要依靠自己!

目标

养只金鹅这样的方式听起来很振奋人心,但是好养吗?答案是肯定不好养,至少需要付出数十年的努力。

所以,我打算实证通过这样子的方式,确实可以让自己获得源源不断的金蛋,达到防老目的,甚至可以提前退休,去做自己喜欢的事情!

你首先要问自己想要获得一只什么样的金鹅,它能产下多大的金蛋。因为每个人的背景和需求不一样,所以我拿自己为例供大家参考:

1、我当前的年开销在4~5万左右,我个人预期的投资年化收益率在10%左右 => 那我如果想要获得一枚5万的金蛋的话,那我需要一只50万的金鹅。

2、我当前的年收入在15~20万之间,我个人预期的投资年化收益率在10%左右 => 那我如果想要获得一枚20万的金蛋的话,那我需要一只200万的金鹅。

没错!这对应着我当前的两个目标:

1、第一个目标让金蛋可以覆盖掉日常支出,我计划3年内完成;

2、第二个目标让金蛋可以覆盖掉收入,我计划7~10年内完成(我希望是7哭哭的表情)。

也许有人会抱怨:就算是三年也太久了,我很难坚持得住。

莫急,我教你一个小诀窍:咱们可以再把目标拆小来,例如定个更小的目标:早餐自由 => 让金蛋可以覆盖掉早餐的支出,接着是三餐自由,再接着是房租自由······

我们沿着目标一个个往上走,最终一定能完成当初定的目标。

准备工作

为了达到上述两个目标,首先是明白要做以下准备:

1、储蓄(养鹅)。你要把你赚到的多少比例的钱变成鹅?如果毕业后不提高大学时的消费习惯,将50%的收入变成鹅绰绰有余。当然,这里面涉及到记账、做好预算、合理控制自己的欲望等各个方面,后面出文章会详细说明并附上我自己的规划。

2、投资(下蛋)。股票、基金、债券的年化收益率各不一样,打算怎么选?你这些钱能投资的时间是一个月?半年?还是三年五年或者更多?投资的过程中一定是有风险起伏的,是否能保证理智的心态来面对?投资方面我倾向于做时间的朋友(会将风险降下来),长期投资的情况下我认为10%的年化回报率是一个合理且可行的预期回报(巴菲特的年化回报率是20%+)。

3、加固。如果不小心遇到了天灾人祸(虽然这是小概率事件),是否能让自己的鹅不被杀掉?对此应该做些什么准备?

后面会详细说明我当前的养鹅进度和我的各个准备工作,欢迎你来一起见证这样的过程。从理论到实践,我用自身经历来探索“养鹅防老”这种方式的可行性,相信有些经验和教训一定能对你有所启发。

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