普通人的商业医疗险配置建议（抄作业啦）

写在前面：
社保是国家福利，不管有病、没病都可以参加，所有人都应该配置！
要想商业医疗险购买时费率低、报销比例高，社保也是一个基础条件！

一、惠民保

建议配置人群

• 经济条件有限的人
  惠民保基础病大多在100元以内。
• 年级较大的，且需要报销高额住院费用的人群
  超过55岁以上，常规商业医保费率都不会很低。
• 有基础病的人
  医疗险的健康告知大多偏严格，比如有三高、三阳症状的人群，常规医疗险不好买。
• 高风险职业的人
  一些医疗险对高风险职业的人群不是很友好。

产品选择

• 惠民保的地方差异较多，可自行查询相关信息。
• 有部分地区无此类产品的，可以参考下面产品，根据需要自行扫码参保。

安慧保优点：

• 无健康告知，不限职业类别
• 保费低：30天~40周岁，保费99元；41~60周岁，保费199元；61~105周岁，保费799元。
• 家庭多人购买可享折扣。

详情：

• 免赔额：2万元。（自己承担的部分，相比其他医疗险，免赔额高）
• 报销比例：社保内外均为80%；质子重离子100%；CAT-T 80%。
• 等待期：30天
• 保险期：1年
• 投保人群：30天~105周岁，且有社保的人
• 保额：基本保额100万。
• 支付方式：微信、支付宝
• 医院范围：二级及以上公立医院普通部。

注意事项

• 5类重大既往症不保
  （1）肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位；
  （2）肝肾疾病：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；
  （3）心脑血管及糖脂代谢类疾病：先天性心脏病、冠心病、心肌梗死、肺动脉高压、高血压3级或伴有并发症、糖尿病且有伴发症等；
  （4）肺部疾病类：支气管扩展、慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；
  （5）其他：东百了、系统性红斑狼疮、再生障碍贫血、胰腺炎、溃疡性结肠炎、艾滋病或HIV阳性、克罗恩病、骨坏死、脊柱/脊椎疾病。
• 无社保人员不能参保；
• 有社保而未使用的，不赔付。
• 健康告知一定要如实回答！

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二、百万医疗

百万医疗产品较多，优先推荐保障长期续保的产品

太平健康蓝医保长期医疗险（20年期）

建议配置人群

• 健康体
  近两年未曾住院、手术，体检无异常项的人群。
• 非高危职业人群
  此产品只能1~4类职业投保。
• 55周岁以上的人
  此产品目前支持56~65周岁的人群投保，但需人工核保。
• 拥有永久居留证的外籍人士

优点

• 保证续保20年
• 不限社保范围用药
• 患病后仍可续保，续保免健告、免等待期
• 支持智能核保、人工核保
• 不因个人身体状况的变化，而单独变更费率
• 支持家庭优惠（3~6人），家庭共享免赔额
• 新冠阳性/康复可正常投保

详情：

• 年免赔额：1万元。（自己承担的部分；医保个人账户支付部分或其他商业险报销可以抵扣）
• 报销比例：100%（先医保报销，扣除免赔额后）
• 等待期：90天（续保无等待期）
• 保险期：1年
• 投保人群：30天~65周岁，注意：56~65岁的需要进行人工核保；
• 保额：基本保额100万
• 支付方式：首保支持微信、支付宝，续保银行卡自动扣款
• 医院范围：二级及以上公立医院普通部。

注意事项

• 在合同生效前或等待期内所患或出现的疾病（或其并发症）、生理缺陷、残疾；也就是，既往症不赔
• 健康告知一定要如实回答！
• 责任免除条款一定要仔细阅读。
• 健告如下图所示(不问不答，问什么答什么)

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平安e生保·互联网长期医疗（20年期）

建议配置人群

• 健康体
  近两年未曾住院、手术，体检无异常项的人群。
• 要求“大公司”的人

优点

• 保证续保20年
• 不限社保范围用药
• 不因个人的身体状况或历史理赔情况而拒绝续保，且停售也不影响保证续保权
• 支持智能核保
• 不因个人身体状况的变化，而单独变更费率
• 支持家庭单（3人以上，主险95折）

详情：

• 年免赔额：1万元。（自己承担的部分；医保个人账户支付部分或其他商业险报销可以抵扣）
• 报销比例：100%（先医保报销，扣除免赔额后）
• 等待期：90天（续保无等待期）
• 保险期：1年
• 投保人群：28天~55周岁
• 保额：年赔付限额200万，保证续保期内限额800万；
• 支付方式：首保支持微信、支付宝，续保银行卡自动扣款
• 医院范围：二级及以上公立医院普通部。

注意事项

• 既往症不赔
• 康复治疗、康复中心等以康复为主要功能的科室产生的费用不赔；
• 健康告知一定要如实回答！（问啥答啥，不问不答）
• 责任免除条款一定要仔细阅读。
• 仅支持智能核保，核保不通过无法购买。
• 仅承担医院内发生，并由医院收取的费用。（院外购药、院内非医院自有药房等费用均不赔付）
• 特殊职业类别不可投保