韭菜的自我修养：一番折腾，90%工资用于还债，完全陷入中年危机 | 2022年终总结

前言

“你不理财，财不理你”，随着知识付费的热度上升，这句话逐渐普及开来。但事实上，疫情这三年，不理财，已经跑赢了80%的人。

看视频、读著作，作为开发者，我可以写出高内聚、低耦合的代码，但是作为投资者，我只是众多韭菜中的一茬。

下面，我用一些亲身经历，来复盘一下去年走过的弯路，也给大家提供参考。

关于职场

2021年初，一次极限操作，【在线教育】暴雷前夕，跳槽到了现在的公司。放弃了高薪，接受了稳定。

公司很大，金融翘楚，世界500强；职位很小，总部某个小部门里的前端负责人。

因为疫情，公司营收同比大跌，故开启了“降本增效”模式，削减人力、福利的同时，工作量还略有增加。

1. 裁员

去年公司裁了很多人，我们的业务线因为比较重要，且业务需求一直很多，故没有列入名单，只是象征性的裁了2个外包。

但其他子公司就没这么好运了，整条线都裁掉的比比皆是。

听说去年的预算又缩减了，估计还会继续裁员，早做准备吧，实在不行就找个海外的远程工作。

2. 加班

领导一直说我管理很佛系，事实上，我没法对组员要求什么，他们不爽可以随时离职，只会徒增项目难度。 所以我一直跟组员们强调，当天任务做完了，就回家，没必要在这耗着，甚至为了消除顾虑，还主动提示新同事快点下班，并以身作则，几乎不加班。

对于组员摸鱼，我也是睁一只眼闭一只眼，请假秒批，只要他能完成任务，我不关心过程如何。 正是这种管理风格，组员们很信任我，工作按时完成，甚至遇到紧急需求，也会主动加班，对比后端组，前端组无论是人员稳定性还是响应时效性，都略胜一筹。

但，领导不喜欢。

领导属于那种比较卷的类型，经常加班到9点后，而我们前端组离领导工位很近，所以经常出现后端组在加班，而前端组空无一人。

还避免不了被说闲话。

所以，我经常被领导各种“说教”，表面“啊对对对”，独自扛下了所有，然后坚决不改。

3. 绩效

第一年，新人进来背绩效，能理解，如今已是第二年了，作为前端负责人，去年承接了6个其他组丢过来的代码库，还大胆使用了 Vue3 技术重构，并带领组员技术升级，结果还是拿着和去年一样的评分，就因为我们前端组加班少。

“过程比结果重要”，似乎是大公司的潜规则呢。

也许有了孩子后，会爱上加班吧，但是目前的状态下，还是早点回家鼓捣一些自己的事情，提升认知，也比牺牲健康，无效加班，然后多那1-2个月的年终奖，要划算很多。

关于理财

为了财富自由，每人都应该努力打造三份收入：

• 工作收入，作为原始资本积累；
• 边际成本为0的杠杠收入，如出书、发布视频、编写程序等，作为财富裂变的关键收入；
• 资本收入，来源于各种投资的收益；

绝大多数人只有工作收入，无论是主业还是兼职，只能单纯的出卖时间，杠杆率太低，并且面临大龄被优化的风险。

第二、第三收入属于被动收入，一份时间，可以被出售很多次，即使在睡觉，也有源源不断的收入，又称为「睡后收入」，所以应该尽量扩大这部分的比例。

以下就是我在知行合一过程中交的学费和心得：

1. 公寓

千万不要买公寓！千万不要买公寓！千万不要买公寓！重要的事情说三遍，尤其是带返租的公寓！

去年是房地产集体暴雷的一年，之前各公司为了提高资金周转率，研发了各种庞氏骗局，返租公寓就是其一。

其运作模式为：先以较低的总价（通常是周边商品房1/3的价格）吸引客户，配合“低首付政策”，让“韭菜”觉得几万块就能拿

下一套地铁口附近的“高端”公寓。然后再许诺交楼后，用高于附近30%~50%的租金，再租下公寓，按季或者更长的周期，将房租打到卡上。

而我负债的50%，都是因为买了这套公寓……踩的坑分别为：

1. 低首付并不低：根据政策，公寓属于商业房产，需要50%的首付率，故开发商可以安排第三方贷款公司，将40%的款项以「不记录征信」的方式贷给韭菜，通常是2-3年期，年化单利5%左右，到期一次性本息付清。所以可以做到首付10%，拿下公寓。重点来了，如果你在约定的交楼时间，还没有还清这笔贷款，开发商就不会安排交楼程序，也就拿不到房产证。
2. 房贷利率高：不要相信中介说的什么和四大行有合作，能拿到5%左右的利率，事实上，他只会把你引到能吃回扣的银行，我的利率是6.15%，十年。
3. 交楼周期长：开发商通常提前2年开始卖楼花，如果这套公寓是拿来出租的，那么算上装修，就会有2年多的空窗期，但贷款是按照合同签约开始计算利息。扣除月供，实际上前5年基本不赚钱。
4. 租赁方不靠谱：酒店返租，其实就是开发商注册的一个皮包公司，通常在交楼前几个月成立，然后需要韭菜先交几万块的装修费，美其名曰统一风格，这装修费基本需要租1年才回本，又是一把好镰刀啊。而且这种酒店，故意拖长租金给付周期，相当于支付了很少的利息，就拿到了一大笔资金，属于“高息”揽储了。并且通常在3-5年内就会宣布破产，长期合作？不存在的，都宣布破产了，租赁合同自然也就失效了。
5. 羊毛出在羊身上：哪有什么返租，只不过是把他们未来支付的房租，算在了总房价里，并且租赁方可以随时申请破产，玩的就是高息揽储的庞氏骗局。如果真心喜欢公寓，就直接买那种不返租的，或者二手市场看看，总价比返租的低的不是一星半点。
6. 有能力最好开车去：如果只是市内还好，就怕远郊、跨市那种，中介虽然说免费接送，但如果你全程下来都不买，那可能会做出把你扔在半路的举动。而且自己开车，时间也能自己掌握主动权，看到不满意的项目，根本无需废话，直接走人。

我买的是二线城市的公寓，虽然在地铁口，但离市中心很远，21年中签的合同，合同约定22年12月31日交楼，但是“首付贷”不还清，就无法办理交楼，于是我又从其他消费贷弄出了资金，来还“首付贷”。

庆幸的是，在酒店给我打电话，表示想租我的公寓，提出了装修费方案时，我果断的拒绝了，因为已从其他渠道，了解到了返租模式核心玩法。

哪有租房还要房东自己付装修费的道理，蛋壳都没这么狠。

后面，专门就这件事请教了老丈人（在商界混迹多年），他给的建议是：尽快出手，赔本也要出手，及时止损，因为这些贷款还会继续吞噬现金流，而收益又如此的低。

公寓不是散户能玩的，能在上面赚钱的，只有规模到了一定程度才可以。因为这间房可以租低点，那间房可以租高点，这样能保证总体收益大差不差。

如果只有一间，租户遇到点问题，可能要请假专门处理，即使是开车，也会花费大量的时间成本。

如果我没有买这套公寓，我的人生会宽敞许多吧（可能）。

2. 币圈

绝大部分虚拟币没有任何价值，但是会加速镰刀挥舞的速度。

之前“狗屎币”（DOGE、SHIB）大热的时候，赚了1000%多，但钱来得快，去的也快，后面又投了一些山寨币，基本把盈利赔光，尤其是 KISHU，亏掉了80%的利润。

2021年5月，随着一系列的文件出台，导致虚拟币市值大跌，即使后面转了主流币，还是把本金赔掉了70%。

最近 LUNA 币和 FTX 交易所相继暴雷，市场对币圈的信心已经降到了冰点，BTC 更是从最高点，缩水了2/3，更别提其他山寨币了。很多号称有项目、技术支撑的山寨币，沦为了彻头彻尾的骗局。

靠运气赚的钱，迟早在认知外连本带利的赔掉。

3. 股票

「买股票就是买公司。」--- 段永平

什么老鼠仓、抬轿子，经历了币圈的大起大落，A股那点伎俩也不算什么了。

无论是A股还是港股，我的个股只买“大白马”，减少交易频率，长期持有，分红再投资，相信复利的奇迹。

「分红再投资，是熊市的保护伞，牛市的加速器」---《投资者的未来》

这也是我去年唯数不多挣钱的项目了，连续七年收益率超过7%，平均年化11%左右。

如果当时那笔钱，没有买公寓，而是买了房地产龙头股，持有到现在，早就回本了。

4. 基金

关于基金，巴老爷子说过：以绝大多数基金经理的投资收益率，连大盘都跑不赢。

所以，我也只是定投指数基金，只是由于负债率比较高，暂停了几个策略，只保留了沪深300。

大盘还是3000点附近徘徊，所以，去年基金整体并没有挣钱。

5. 车

为了方便提亲、扩宽视野、体验新能源和新技术，去年年初趁着特斯拉涨价前，购入了Model Y，后面涨到最高点的时候还庆幸买的早，省了好几万，结果前不久就来了背刺，比当时还低了 2~3 万……

车这个玩意，尤其是纯电车，看似省了油费，实际上，一年的用车成本还真不一定比油车便宜。

第一年车险 9600 元/年，小区停车位 300 元/月，也就是，这车即使不开，固定成本约为 36.16 元/天，为啥保险那么贵？因为是尊贵的特斯拉车主（韭菜）啊！！

如果开车的话，因为停车位没法自己装充电桩，只能用第三方的，平均 1.5元/度，外出的停车费、高速费、罚单就另算了，按一年5000公里算，用车成本基本在 16000~20000 元。

如果现金流不充裕，又是程序员这种不吃资源的岗位的话，真心不建议在一线城市买车，除非有其他必须的理由（比如提亲）。

6. 其他

因为平时喜欢玩游戏，偶然间发现有款游戏饰品也能租赁（没错，就是CS:GO），于是在去年6月的时候，砸了约 10万，收购各种刀 和枪皮，后面（10月）涨得太凶了，稍微减仓了一些，把那种冷门刀都卖了，主要留下了蝴蝶刀和爪子刀（有把「M9刺刀-渐变大理石」和「蝴蝶刀-虎牙」在续租期间，被买断了，心痛了好久）。

如果不算饰品本身的涨幅，光是租金，近似年化收益率都达到了10%左右。这些租金又被拿去买饰品，算是分红再投资吧。 只是后面知道的人越来越多，都想当包租公，大资本也有意搞垄断，饰品涨得狠凶（热门皮肤涨幅高达50%~500%），拉低了租金平均收益率。

投资就是这样，先入场的能吃肉，后面的就只能喝汤了。

值得一提的是，当年和大学室友怎么都冲不上去的官匹AK段位，在元旦的时候，不经意间冲上去了（多亏了一年来在完美C+被反复蹂躏）。

关于婚姻

人生只有三次改变命运的机会，第一次是高考，第二次是就业，第三次是婚姻。

重要性依次增加，前者的努力影响后者选择范围，而后者如果没选好的话，又能反过来否定前者。

而婚姻，本质上就是合伙开公司，是两个家庭的资源重组，所以「门当户对」是有一定的道理的。

如果是自由恋爱，顺其自然的步入婚姻殿堂，这自然是最完美的结局。

但如果是相亲，无论是网上还是线下，都要慎重选择，毕竟这是要过一辈子的人，能一命通关的就尽量不要二婚重开吧。 我和老婆是在以前的公司认识的，她产品，我开发，之前真没想到过会在一起，毕竟是司花。

后面需求对接多了，我的一些特性也吸引了她的注意，加上偶尔私下帮她改需求，越走越近，只是碍于公司环境，没有点破。 离职后没了顾虑，才确认了关系，经过两年多的磨合，今年总算领证了。

婚姻要互相包容，比如她喜欢出去玩，我喜欢当宅男，所以妥协后就是：平时她不管我玩游戏，每半个月市内约会一次（我和她的公司都是大小周），每两个月来一次短途旅行，每半年来一次长途旅行。

「要想找到一个优秀的配偶，最好的方式就是让自己配得上Ta」---查理·芒格

盘点

经过去年的一顿骚操作，负债组合为：深圳房贷+公寓商贷+消费贷+信用卡分期，月供高达工资的90%，加上其他生活支出，要不是还有第二、第三收入，以及老婆分担了一些，估计都要申请个人破产了。

最贵的学费莫过于买公寓了，还是在房价最高的时候上车的！

好在这些债务大部分都是短期的，咬咬牙撑过去也就是了，只能说现在吃亏，也好过老了之后被骗养老金要强。

「欲买桂花同载酒，终不似，少年游。」

「回顾2022，展望2023，我正在参与2022年终总结征文大赛活动」