jetorz
2023/05/26阅读：15主题：橙心
治病治没了一套房
上篇文章我们从金融空转，聊了货币传导的滞后性，兼中产家庭如何保护自己的财富。货币超发已经洪水滔天，但真淹到社会面，通常需要滞后至少一年。
所以现在应该多买资产，不管是优质房产，还是优质金融资产。然后就可以躺在上面，静静地等着 M2 灌进来，看着钱包日渐丰盈。
和时间做朋友。
不过有朋友对文章后面提到的防守端里面，重疾险赔付的钱不是用来看病的，看病应该交给医疗保险部分表示有点没太理解。
今天就详细说说。
重疾险这个名字有一定误导性，让人以为是用来治疗重疾的。
其实它主要目的，是用来处理得了重疾以后的其他非医疗开销。
最早的重疾险是南非心脏外科医师巴纳德发明。他发现自己救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然成功的活了下来，但他们的家庭在财务上却已经宣告死亡。
医疗费用虽然由医疗保险解决了，但漫长的治疗周期，可能让家庭在数年时间内没有收入来源。
但很多支出是刚性的，比如房贷，比如孩子的学费，比如父母的养老。这些费用，医疗保险无能为力。
重疾险的诞生，就是为了解决收入中断的风险，为在重病深渊的家庭提供经济补偿。
雪中送炭。
所以，重疾险的特点是，一旦确诊保单中规定的重大疾病，保险公司就会直接给钱。
至于这钱是拿去治病，还是留给家人，亦或其他用途，完全没有限制，彻底解决家庭财务风险。
我们常说的五险一金，其中的城乡居民医疗保险就是医疗保险的一种，简称基本医保。
基本医保保障面广，属于政策性福利保险，广覆盖，但水平比较低。
没办法，社会主义初级阶段，广覆盖加高水平是要钱的，现在社会还没有能力负担。
所以在基本医保之外，我们可以根据需求配置额外的商业保险。比如近几年比较流行的百万医疗险，就是典型的商业医疗保险。
医疗保险都是报销制的，只能报销看病医疗的相关费用。
过了免赔额之后，花多少就对应按比例报销多少。报销费用不会超过看病费用，这在保险中是称为弥偿原则，也就是赔付不会大于损失。
所以医疗保险的目的就很明确，就是看病。根据保险合同的承包范围，大病小病住院门诊都可以处理。
可以说，医疗保险让我们部分的实现了就医自由。
那对于我们来说，重疾险和医疗险之间如何选择呢？
正确的答案是，不做选择，做配置。
医疗险处理的是所有看病住院的医疗费用，大病小病都处理。
就像前段时间家里老人白内障手术，也报销了一大半。
如果只有重疾险没有医疗险，就只能自付，费用不菲。
但只有医疗险也不完整，万一得了重病，短期内没有了收入，还有恢复期的护理费用，以及房贷车贷这些刚性支出，都没了着落。
这些就可以交给重疾险。只要确诊，就拿现金赔付，解决后顾之忧。
所以两者保障的风险不同，不是彼此替代的关系，而是相互配合的搭档。
比如有 1 万块的预算，可以考虑三七开，三分给医疗，七分给重疾。
不过这只是一个概念性的说法，实际上需要结合每个人的财务状况、已有保障及抗风险目标做具体分析。
比如大家大都有基本医疗保险，加上各地的惠民保，医疗险其实已经覆盖的比较广了。
如果没有更全面或者高端医疗的需求的话，就可以多考虑考虑重疾险。
否则万一资金链出现问题，房子被银行收回，半辈子的奋斗，就真成了镜花水月，一场空了。
用赵本山的话说，这是世界上最最痛苦的事，人还在，钱没了。
重疾险让我们可以实现，人还在，钱也在。
重疾险保额应该设置多少呢？
因人而异是最准确的答案。一个合格的保险顾问，会根据每个人家庭资产及债务组成情况具体分析给方案。
如果自己估算的话，建议是不小于自己年收入的五倍。
各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。所以重疾应该至少覆盖五年的收入风险。
这里可以额外提一下香港保险的优势。
重疾险通常应该是保长期，因为越是年龄大，罹患重疾的风险也就越高。
一旦涉及长期，就应该考虑通货膨胀。二十年前的10万，和现在的10万，购买力完全不是一回事儿。
但国内的重疾险都是固定保额的，所以其实很难覆盖风险。
香港的重疾险都是保额递增的，能有效的抵抗通货膨胀。
同时香港保险竞争激烈，所以保险产品保障种类更齐全，而且对重疾的定义也比内地宽松很多。
比如癌症， 内地合同明确规定必须已经扩散才能进行理赔，即癌症第三、四期才能理赔， 香港只要癌细胞具有增长和侵略的特征就可以理赔，即癌症第一期就达到理赔要求，真正实现有病赔付治疗。
否则就只是一笔抚恤金。
这种差异是两地经济发展程度导致的，随着内地经济发展，相信保障也会越来越全面，但目前这种差距是客观存在的。
而且香港重疾险的投资价值也非常高。
生病赔付，没病储蓄。一辈子顺顺当当的话，80多岁退保的时候退保每均的回报率高达5-6%，比内地大部分专门理财产品都高。
这里需要解释一个两地产品设计的差异。
内地比较流行的是消费型重疾险，香港流行的是储蓄型重疾险。两者都是在各自的土壤内市场竞争出来的，在各自范围内有其合理性。
在内地买储蓄型的重疾险不合适，同理到香港买消费型的也不合理。
这里面的主要原因在于，内地投资范围是内地证券市场，投资机会很少。设计成返还型的产品，会导致保费偏高，收益偏低，没有竞争力，所以内地流行消费型重疾险。
而香港保险可以全球投资，又因为保险产品周期长，无需像基金一样面对散户的频繁申赎，所以可以耐心的做长期投资，收益通常都比较高。
所以香港的重疾险都是储蓄型的。生病赔付，没病投资储蓄，一举两得。
香港的保险市场比内地发达很多，千万不要轻易的认为一个更发达市场的主流产品，会比一个欠发达地区的要差。
这也是近些年，越来越多的中产和高净值人群，赴港买香港保险的主要原因。
还是那句话，钱是世界上最聪明的东西。
关键词：医疗险 重疾险
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