保险到底是个什么玩意儿

近年来保险在民生中发挥的作用越来越大，国民保障意识也越来越强。这跟民众的受教育程度有很大关系，再者，近几年的社会事件也对保险的普及起到很大作用。

只是因为保险在初期发展阶段的一线从业人员整体专业素质和职业素养偏低，营销手段无所不用其极，造成了非常不好的印象，导致到现在人们还有一个定式印象，保险就是“这不保，那不保”、“这不赔，那不赔”！

好多人到现在为止都没搞清楚，保险到底怎么用！

先聊聊保险是个什么东西

人存于世，无时无刻都会伴随着一些客观存在、无法预知、无法回避的风险。
针对这些风险，人们可以主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保障。

“

而保险就是一种转移或对冲风险的工具。

”

其本质是一份法律保护的契约合同，以文字载明、约定一些特定风险发生时，可以获得补偿或者赔偿，以此来分散、减少、转移本身所需承担的风险损失！

为保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定，政府会强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿---这就是社会保险（也是一种再分配机制）。

关于社保可以从这里简单了解： 你了解社保吗

如果保险真的没用，真的这也不赔那也不赔，为什么国家会通过立法来强制实行社会保险制度呢？

您的爱车，如果不买交强险，能正常上路吗？

都有些什么保险？

按保险性质，可以分为：商业保险、社会保险、政策保险（如农业保险等）；

按风险标的，可以分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险；

具体产品就会根据以上情况，衍生出N多个名目来，但只要清楚自己想转移的风险是什么，就可以找到对应的产品！

保险有什么用？

经济基础决定上层建筑，保险主要解决的也是“钱”的问题！

保险赔偿或给付的也是“钱”，钱不是万能的，但能解决大部分人遇到的大多数问题！ 比如：看病就医、意外伤残、死亡赔付、火灾盗抢、第三方责任、雇主责任等等……

怎么挑选保险产品呢？

社会保险

1. 企业职工或者机关失业单位

• 社保是国家立法强制实施的，这部分无需挑选！若签订了劳动合同，但单位没有购买社保，您可以拨打12333投诉举报，维护您的合法权益！
• 不同单位缴纳社保的基数不同，建议您入职前了解清楚！

2. 无工作或无固定工作的城镇居民

• 可参保：城乡居民社保或灵活就业人员社保；
• 城乡居民社保缴费较低，报销比例比职工医保要低；
• 灵活就业人员社保缴费额度可在限定范围内自由选择，待遇同职工社保；

3. 你了解社保吗

商业保险

优先基础保障，其次才是理财类险种

商业险，顾名思义是一种商业行为，保险公司需要盈利以持续运转，不是慈善机构！既要、又要、还想要的购买思路要不得！

1. 医疗险--解决看病就医问题
   目前为止医疗保险可以简单分为：

• 社会基本医疗保险（俗称社保、医保）
• 惠民保
• 百万医疗
• 中端医疗
• 高端医疗
• 专项医疗
• 门诊医疗、小额住院医疗
• ……

具体情况可以参考：一文说清楚医疗保险

• 配置逻辑

常规成人群体建议配置百万医疗险，可覆盖住院医疗所需，优选不限制社保范围；优选把保证续保条款写进合同的长期医疗险；

儿童群体看门诊次数一般较多，可考虑门（急）诊险或带门诊责任的中端医疗险；注意大多数中端医疗儿童不可单独投保，需和大人一起投保！

老年人建议优先选择保证续保条款写进合同的长期医疗险；若身体条件限制不能购买百万医疗险，可考虑当地惠民保或者终身防癌险；

若在医疗资源紧张的城市，预算足够时，优选带特需部、国际部、私立医院的中端医疗或高端医疗；

优选免赔额低，报销比例高，不限社保范围的产品！

不用太纠结总保额是300万还是800万，大多数人一辈子也用不掉那么多额度，生病后能报销才是最实际的，否则它就是一个无用的东西！

• 慢性病人或常规医疗险买不了的群体

可考虑专门的慢性病医疗险、当地惠民保或普惠型医疗险、终身防癌险、无健康告知的医疗险；

2. 意外险--解决意外导致的一些列医疗、赔偿问题

• 定义：以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险

意外伤害指的是：外来的、非本意的、突发的、非疾病的伤害。

只要是符合以上特点的都算意外伤害，比如：机动车碰撞、猫爪狗咬、烧伤烫伤、跌倒、滑到、煤气中毒等等。

注意：猝死不是意外伤害！

• 险种名目
  个人意外险、团体意外险、特种职业意外险、

• 选择要点
  免赔额越低越好，最好是0免赔；
  保障范围越广越好；
  保额越高越好；
  关注是否限制社保范围内用药；
  关注是否可以去公立医院特需部或私立医院；
  一般建议按一年期购买，因产品更新迭代较快，后续产品大多比前几年的产品责任好；

• 儿童或者学生的配置建议可参考 神兽保障大全

3. 重疾险--也可以叫：失能收入损失补偿险。

• 收入损失：
  直接收入损失：治疗疾病所需费用、康复所需费用；---一般可以用医疗险覆盖；
  间接收入损失：治疗期间无法正常工作导致的收入损失、看护照料人员的工资或无法正常工作的收入损失；

• 保额确定：
  常规建议按3~5倍的年收入或年开支确定；
  成年人建议调高30岁~60岁期间的保额，覆盖人生重要的责任期间（上有老、下有下的时间段）；
  儿童建议选择高发疾病覆盖和额外保障较为全面的产品；
  55岁以上人群，不太建议购买重疾险，保费较高，保额较低，不划算！

• 保障期间
  大多分为定期30年、保障至70周岁、保障终身；
  可根据预算与实际需求选择。

• 选择配置关注点
  因人而异，产品差异较大；
  每个人的身体状况、预算、保障期间都不一样，不可抄作业！
  常规建议拉长缴费期，降低资金占用率，提高杠杆！
  单纯保障需求的，不建议买返还型产品！

4. 寿险---主要解决人没了责任/负债还在、资产传承、现金流规划的问题
   常见产品类型：定期寿险、终身寿险、两全寿险、增额终身寿险；

• 常规定期寿险或终身寿险考虑关注点
  其产品额度需考虑确定的长期负债，如长期房贷、老人赡养、子女教育、家庭生活维持等等。

• 两全寿险
  俗称的生也保、死也保；
  生也保：到达合同约定年龄还活着的，给付生存金，一般为保额乘以一个＞1的系数；
  死也保：死亡给付保险金；

• 增额终身寿险
  可以作为家庭资产传承；
  可以作为一种家、企资产隔离的手段；
  可以作为锁定终身利率的金融工具；
  可以作为现金流管理规划工具（教育金、婚嫁金、养老金）；
  其产需按个人实际需求选择；

5. 年金险

• 教育年金--专款专用、教育规划、解决管不住手（强制储蓄）的问题；

• 养老年金--解决养老规划问题，在最能挣钱的时候，把养老的钱先存下，避免老年无持续收入的问题；可配合养老院规划考虑！

产品类型较多，篇幅限制无法一一细说，需根据个人情况详细规划！

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保险配置总逻辑

• 先保人，再保钱

• 先保障，再理财

• 先大人，后小孩

• 先保额，后保费

• 先规划，后产品

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